信用卡处理费说明(+费率计算器)
本文是一个更大的关于支付。
信用卡处理费是做生意的必要成本。接受信用卡亲自支付的小企业通常每笔交易支付2%左右的手续费,而接受在线和无卡支付的平均成本接近3%。
新企业和偶尔的卖家通常会支付较高的费用,而大企业可以通过批量折扣来协商较低的费用。
在下面的计算器中指出您每月的总销售额和您每月支付的加工费,以找出您当前的有效费率。
大多数小企业在开始时可以期望3%左右的有效利率;一旦一家企业每月处理的金额超过2万美元,利率就应该降至接近2%(可能低至1.7%)。然而,高风险业务总是要支付更高的利率——高达5%。
如何计算信用卡处理费和您的有效费率
了解你支付了多少钱(以及是否太多了)的最好方法是计算你的有效费率。这代表您为每笔交易支付的实际费率,考虑到所有交易,每月和附带费用以及基于您实际销售量的加成。
信用卡手续费中包含的内容
通常有三个部分构成了你的信用卡处理费用——交换、评估和商业服务加成费。他们可以通过信用卡网络(Visa、Mastercard、Discover和Amex)、发卡银行(Chase、Fiserv、bank of America等)或支付处理机构(Square Payments、PayPal、Stripe等)支付。
交换费 |
评估费用 |
商人的标记 |
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收费标准
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网络卡 |
网络卡 |
付款处理器 |
支付给
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信用卡发卡银行 |
网络卡 |
付款处理器 |
收费标准
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每月交易的百分比 |
每个卡品牌的月销售总额 |
每月交易的百分比 |
1.交易费
交换费是指商家必须支付给客户发卡银行的交易费用,用于支付与批准交易相关的处理成本和风险。这个费用是由你的信用卡网络设定的,是基于你每月交易的一个百分比。
虽然信用卡协会设定了默认的交换费,但它们会支付给实际发行信用卡的银行。每笔交易的利率通常在1.29%到3.5%之间。
例如,如果您的客户使用Chase Visa信用卡,您将被收取Visa设定的交换费率,然后支付给Chase处理交易的费用。交易费占总交易费用的70%至90%。
新闻报道:
今年早些时候,Visa和万事达调整了信用卡手续费。今年3月,万事达(Mastercard)宣布,将把商户交易的支付手续费降至5美元以下。与此同时,Visa将把信用卡销售额在25万美元及以下的商户的每笔交易收费从目前的1.5%降至2.4%,降低10%。美国运通推出了OptBlue程序,为小商家提供较低的处理率。
2.评估费用
评估费用是由信用卡协会为使用其信用卡品牌而设定、收取和收取的。这些与交换费一起被添加到个人交易中,并基于每个卡品牌的月总销售额。
评估费也被称为卡品牌费、卡协会费或网络接入和品牌使用费(NABU)。与支付给银行的交换费不同,这些费用由信用卡协会支付。这些通常在每笔交易0.13%到0.16%之间。
3.商户服务加价
商家服务加成是商家账户提供商和支付处理商为处理信用卡支付而向企业收取的费用。这些费用是基于你每月交易总额的一个百分比,这是你唯一可以协商降低支付处理成本的费用。
商户服务费是信用卡手续费中变动最大的部分。处理服务,例如广场或贝宝,这是企业过去的做法接受信用卡他们的服务也要收费。然而,与相当标准化的交换费和评估费不同,支付处理程序使用各种不同的费用结构,这使得比较选项并找到一个负担得起的解决方案变得困难。
重要的是,你要考虑你的业务类型和销售情况,这样你就可以匹配合适的支付处理程序,以获得最大的支付处理费用。
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商户服务标记的类型
一般来说,商业服务提供商的收费结构分为以下四种:
交换+ vs固定费率定价模式
让我们假设你在实体店和网上销售了一件价值100美元的商品。以下是根据典型的处理费用(以及不同的支付方式),您可能需要支付的费用。
100美元出售 |
典型的扁平定价模式 |
交换+定价模式* |
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刷卡签证
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2.6% + 10美分= 2.70美元 |
1.65% + 10美分= 1.75美元 |
刷卡美国运通卡
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2.6% + 10美分= 2.70美元 |
3.20% + 10美分= 3.30美元 |
刷卡万事达卡
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2.6% + 10美分= 2.70美元 |
1.5% + 10美分= 1.60美元 |
刷卡发现
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2.6% + 10美分= 2.70美元 |
2.1% + 10美分= 2.20美元 |
键入签证
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3.5% + 15美分= 3.65美元 |
1.95% + 10美分= 2.05美元 |
网上抄送付款
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2.9% + 30美分= 3.20美元 |
1.8% + 10美分= 1.90美元 |
*我们使用的是基于商家账户的典型费率的平均百分比,为每种类型的卡提供交换加定价。
乍看平均数图表,似乎选择a商家帐户它为你的信用卡处理提供交换加定价,比Square便宜得多,例如,Square提供固定费率。你没有错。然而,有许多规则、例外和其他费用会进入您使用交换加定价支付的总金额。
作为一个商人,你支付的费用根据交易类型、客户的卡类型和你的业务类型有很大的不同。对于小企业来说,Square的固定收费可能是一个更好的选择,因为它的收费透明且更稳定。此外,许多提供交换加定价的商家账户都有严格的申请流程,通常,每月的费用或最低费用会取消资格,或者对小企业来说不实用。
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为什么企业应该避免分层定价模式
在分层定价模式中,商家支付的费用可能会根据客户使用的信用卡类型而有很大差异。这可能会导致支付比其他模式下更高的费用。出于这个原因,我们建议企业不要采用分层定价模式,而是选择固定费率、交换+或会员模式的商业服务帐户。
的联邦贸易委员会警告骗子知道小企业正在寻找降低成本的方法。一些公司欺骗性地承诺降低处理信用卡交易的利率。”提供分层定价模式的商业服务提供商通常会宣传“费率低至X%”。广告费率将是合格的等级,这可能不是你在大多数交易中实际支付的价格。
影响交易费用的因素
决定交易费用的每个因素的主要考虑因素是接受不同类型付款所涉及的风险。信用卡协会、发卡银行和商家服务提供商在一种支付方式更有可能出现欺诈和退款的情况下,会征收更高的费率。
- 交易类型:刷卡(刷卡,芯片,和NFC)支付类型是低风险的,并且被评估为较低的交换率。包括国际支付在内的键入、在线和无卡交易的交换率更高,因为在不使用安全EMV功能的情况下接受支付的风险更大。
- 卡类型:每个卡品牌都有一套独特的交换率,根据风险进一步细分为各种类别。例如,与处理信用卡交易相比,接受借记卡支付被认为风险较低。与此同时,也有许多信用卡和借记卡类型有不同的利率。签证和万事达卡拥有超过100个类别,包括有卡或无卡,借记卡或信用卡,产品或服务类型,业务规模和业务量等等。
- 业务类型:信用卡网络根据类型对业务进行分类,然后分配一个4位数商户类别代码(MCC)。交换率取决于您的业务所标识的MCC。例如,零售、超市、燃料和旅游行业都有不同的费率。
- 经营风险:每个支付处理应用程序都要经过一个承销过程。这将根据业务模式和财务稳定性评估发卡银行将承担的风险水平。如果你的生意是高风险的,或者是因为你销售的产品或服务,高额退款的历史,或者个人信用,你可能需要开一个专门的高风险商户账户。这可能会增加你的信用卡交易费用。
- 业务规模:与b2b等大型企业相比,小型零售企业通常被评估更高的交易费用。大型企业对企业公司,如供应商和处理大量企业对政府交易的企业,可以获得资格并建立2级和3级处理,以享受较低的兑换率。使用实体终端或传统电子商务的企业无法享受这些折扣。一些最受欢迎的支付处理程序也是最佳B2B支付解决方案。
信用卡是最受欢迎的付款方式销售点交易(40%)和电子商务(30%)。继信用卡之后,借记卡是店内(34%)和网上(32%)购物的第二大最受欢迎的支付方式。WorldPay全球预测信用卡、借记卡和数字钱包将是主要的支付方式到2024年在线- 84.5%。
降低信用卡处理费用的技巧
- 接受借记卡支付:借记卡支付的交易费用通常较低,因为借记卡的交换率较低,因为它们的风险较低。使用借记卡,资金直接从客户的银行账户中取出,而不是他们需要偿还的信贷。
- 鼓励当面付款:虽然将销售扩大到在线平台是业务增长的一个好迹象,但接受当面支付比无卡交易成本更低,因为它风险更小。考虑增加全渠道解决方案,如在线购买,店内支付(BOPIS)和移动销售点(POS),以提供更多的面对面支付选择。
- 协商较低的固定费用加价;规模大、平均门票规模小的企业应该协商较低的固定费用加成(以美分计算)。这种费用是每次你处理付款时征收的,所以你的销售量越高,节省的费用就越大。
- 协商较低的加价百分比:平均票价较大的小批量企业应该协商较低的加成百分比。这种类型的费用是根据每笔交易的门票大小征收的,所以你的门票大小越大,无论数量多少,节省的费用就越大。
- 减少退款:你的退款率是发卡机构在评估你的支付处理费时考虑的主要因素之一。为了尽量减少这种情况,请确保您的业务是pci兼容的,这包括(但不限于)在接受亲自信用卡支付时采取安全措施,并在接受远程支付时要求使用信用卡授权表单。
信用卡处理费常见问题解答
并不是所有的信用卡处理费用都是一样的,因为一个企业对接受付款和保持运营的要求取决于它的规模。
- 严重依赖可用现金流的小型企业或初创企业将从固定费率定价模式中获益更多,因为它更透明,更容易预算。
- 与此同时,中型或大型企业将发现,随着销量的增加,交换+定价更有利于节省成本。
- 大型企业和企业将发现,提供批发交易费率的会员制支付处理比简单的固定费率或交换加费率更具成本效益。
信用卡网络有一长串的手续费,根据支付方式、信用卡类型、产品或服务类型以及商家类型等而有所不同。今年4月对费用进行了大量更新。而你可以找到这个列表签证,万事达卡和美国运通在他们的网站上,你可以查看发现的更新大通支付解决方案网站。
这是因为美国运通既是信用卡网络又是发卡银行,如果与其他信用卡网络并列比较,处理费会更高。然而,美国运通最近推出了一项名为OptBlue它将允许年交易额低于100万美元的小商户接受与Visa和万事达类似的定价结构。
最流行的将信用卡费用转嫁给顾客的方法是现金折扣和信用卡附加费。不像现金折扣在所有50个州都可以接受,信贷附加费在某些地方是不被接受的。任何想要签署信用附加费计划的商家都必须确保这种方法在他们的州和他们的客户都是合法的。在这里阅读更多关于免费信用卡处理的信息。
底线
信用卡处理费或交易费对任何小企业来说都是一笔可观的开支。由于每个处理器的运行方式略有不同,因此很难判断您得到的是哪种速率。了解所有的主要参与者和不同的费用来源,可以更容易地确保你选择了一个公平的供应商。