债务收入比:它是什么及如何计算它
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债务收入比(DTI)衡量的是你每月偿还的债务占你每月总收入的百分比。例如,如果你每月的总债务是3000美元,而你的月总收入是10000美元,那么你的DTI比率就是30%。贷款人在申请过程中检查这一点。虽然它更常用于个人贷款,但当企业只有一个所有者时,它偶尔也用于企业融资。贷款机构通常要求企业的DTI低于50%。然而,DTI低于40%被认为是最佳的。
如何计算债务收入比
DTI比率的计算公式很简单:
债务收入比=
(每月经常性债务总额)/(每月总收入总额)
每月经常性债务支付总额
你的每月经常性债务总额代表了你当前贷款的所有每月付款。对于商业贷款,这包括商业房地产贷款、信用额度、设备租赁、商业车辆贷款和最低商业信用卡付款。
如果商业资金直接用于支付这些款项,贷方还可能考虑申请人的个人抵押贷款、房屋净值贷款、信用额度、个人信用卡付款、学生贷款、个人贷款、个人汽车贷款、房地产税和房主保险。
可变的日常开支,如杂货、水电费和煤气费,通常不包括在每月的经常性债务中。此外,每月订阅计划通常不被视为经常性债务,因为你可以选择终止这些费用。
月收入总额
对于商业贷款,月收入毛额代表销售总额减去销货成本(COGS)。销货成本包括材料成本、用于生产该产品的人工成本和运输成本等项目。每月平均的计算方法是用过去两年的毛利润之和除以24个月。
对于个人收入,月总收入是指扣除税项和其他税前福利之前的月总收入。这包括工资和佣金等收入来源。然而,如果你能在前两次纳税申报单上显示两年的收入,贷款人通常只会考虑非w2收入,比如1099年的收入。
例如,如果你是W2员工,每月收入为5000美元,那么你的月总收入将计算为5000美元乘以2,即10000美元。如果你还兼职与客户打交道,在你的纳税申报表上第一年记录了5000美元,第二年记录了10000美元,贷款机构将把较低的6000美元除以12,在你的月总收入上加500美元。
债务收入比计算的例子
作为如何计算DTI比率的一个例子,假设您的企业每月总收入为20,000美元,现有的每月债务支付为4,000美元。你的DTI比率是这样的:
($4,000) / $20,000 = 20% dti
如果你决定申请一笔10万美元的贷款,你的贷款人会查看预计的月还款额,并将其与你现有的DTI比率相加。当评估你的申请时,你的贷款人计算每月支付2000美元。在计算新的债务收入比时,将预计的2,000元债务与现有的4,000元债务相加:
($2,000) + ($4,000) = ($6,000)
(6,000) / 20,000美元= 30% dti
根据上面的例子,你是否会获准申请新的10万元贷款,每月还款额为2,000元?理论上,贷款人可以预先批准你每月支付4000美元的贷款,这相当于40%的DTI比率。
为什么债务收入比很重要
债务收入比很重要,因为它可以衡量你偿还贷款和其他债务的能力。理想情况下,贷款机构希望小企业的DTI比率低于40%,很少会批准DTI比率超过50%的企业贷款。对于个人贷款,DTI比率低于36%被认为是理想的,贷款人很少批准DTI比率超过43%的贷款。你的DTI比率越低,你获得融资批准的机会就越大。lol滚球 雷竞技较低的DTI比率也反映了稳定的财政状况。
DTI比率类似于偿债覆盖率(DSCR)。两者都是贷款人用来评估个人或实体承担债务的能力。DSCR更常被贷方用于商业融资,DTI比率通常用于个人贷款。lol滚球 雷竞技然而,一些商业贷款机构将在其承保中使用DTI计算。
如何降低你的债务收入比
你的债务收入比衡量的是你的月总收入是否足以满足每月的定期债务支付。这也是你财务偿付能力的一个一般指标。较低的债务收入比是可取的。降低债务收入比的四种方法包括:
- 巩固你的债务:将你目前的贷款捆绑成一个单一的、更大的、还款期更长的贷款将降低你的DTI比率,因为你的综合债务可能会降低。请记住,从长远来看,这样做可能会花费更多,因为你会随着时间的推移支付额外的利息。如果你的现金流支持支付额外的合并贷款,那么就这样做。
- 为高利率贷款进行再融资;如果你不想每个月都有一笔大的贷款,考虑将任何高利率的贷款再融资为低利率的产品。lol滚球 雷竞技例如,如果你的信用卡利率超过20%,那就找那些利率低几个百分点的信用卡。
- 重新协商租赁条款:如果房东愿意提供较低的租金,租赁其位置的企业可以重新协商长期租赁。这可以降低企业每月的债务负担。此外,如果你租赁的设备可以被买出去,或者可以续签,那么偿还租约或续签租约的能力可能会带来一些额外的节省。
- 更快地还清你的一些债务;如果你或你的公司预算紧张,这可能更难做到。然而,如果你有接近偿清的债务,你可以消除它们,这可以提高你的DTI比率,因为这些付款被消除了。你可能希望寻求额外的融资作为你的贷款申请的一部分,条件是这些债务得到偿还lol滚球 雷竞技。
底线
债务收入比衡量的是你每月偿还的债务占你每月总收入的百分比。你的DTI比率越低,你就越有可能获得融资批准。lol滚球 雷竞技企业应努力将DTI比率控制在40%以下,个人应将DTI比率控制在36%以下。你可以通过偿还债务或将其再融资为低利率贷款来提高你的债务收入比。lol滚球 雷竞技