工人赔偿保险：要求，成本和提供者

大多数州都要求工人补偿保险来支付医疗费用、康复费用以及员工受伤或患病后的工资损失。成本因企业位置、行业和工资单等因素而异。一般来说，小企业主每年要为每位员工支付450美元的工伤补偿金。

获得负担得起的员工补偿意味着要对员工进行适当分类，并保持准确的工资记录。哈特福德为小企业主提供现收现付计划，使工人的补偿保险成本反映现有员工的情况，而不是猜测年度工资。

工伤补偿保险是如何运作的?

美国管理着工伤补偿保险，但大多数州都要求雇主购买保险，为员工的工伤和职业病买单。作为交换，保险将限制雇主在工作场所受到诉讼、罚款或处罚的风险，同时为雇员提供他们康复所需的支持，如手术、康复、药物治疗或残疾津贴。

工伤补偿保险被认为是无过错保险，这意味着无论雇员或雇主是否有过失，它都会支付赔偿金。通常情况下，雇员不能获得补偿金，也不能起诉他们的雇主。许多工人的补偿金政策也包括雇主的责任覆盖范围如果雇员声称他们的工伤是由于雇主的疏忽而造成的，那么就需要支付对企业的诉讼、和解和判决费用。

工伤赔偿保险包括什么?

根据您的州，工人的补偿保险支付与在工作中受伤的工人，全职或兼职的成本。对于拥有员工的任何业务的50个州的49个州的49个覆盖范围是强制性的，德克萨斯州是唯一的例外。因为它没有联邦授权，所以覆盖率存在差异。

有四个主要类别工伤补偿政策包括:

工资损失:在恢复期间不工作的情况下，给予雇员每周平均工资的一个百分比

医药费用:支付医疗保健以及物理和职业治疗的费用

死亡福利:因雇员去世而失去收入，为其家属提供经济补助

法律费用:支付雇主的律师费、诉讼费以及雇员因疏忽而起诉的其他费用

各州法律对工伤的定义各不相同，但大多数都包括工伤发生在你的工作场所，也包括一些发生在非现场的工伤，比如发生在客户所在地的工伤。只要雇员是在做与工作相关的事情，工伤赔偿就可以赔偿。

工伤赔偿保险不包括的东西

在一些州，只要不是由故意的人身伤害或在非法活动中获得的伤害，就可以对工伤进行赔偿。其他州将保险范围限制在与员工工作职责直接相关的工伤。这通常会导致以下情况的否认:

• 自己造成的伤害
• 员工打架造成的伤害
• 上下班途中受伤
• 在自愿娱乐活动中受伤
• 在犯罪或违反公司政策的情况下受伤
• 药物或酒精造成的伤害

谁需要工伤赔偿保险?

州法律决定是否a企业需要工人补偿但保险对任何有员工的业务都是一个好主意。在许多州，只要你有一名雇员，就必须依法购买工伤补偿保险，而其他州则只要求你有一定数量的雇员。一般来说，以下情况需要工人补偿金:

雇主:如果雇员决定起诉，声称你的疏忽是他们受伤的原因，你的业务通常得到赔偿。你的辩护费用以及可能欠员工的相关损失都在保险范围之内。

员工:如果你的员工在工作中受伤了，工人补偿计划会为他们支付损失工资的一部分以及相关的医疗费用。

普通工人补偿保险的豁免

由于各州管理工人补偿法，每个州都可以强制规定哪些人需要保险，哪些人不需要。一般工伤补偿保险不包括:

• 独立承包商:根据定义，独立的承包商不被视为企业的员工，因此他们没有资格获得工人的CoMP福利。小心不要将工人分类为独立承包商，因为您最终可能会缴纳工资税。
• 家庭成员:直系亲属通常被免除保险，因为他们可能只是偶尔为公司提供帮助，但不会被算作真正的雇员。
• 有限责任公司(LLC)成员及公司管理人员:同样，有限责任公司成员和公司管理人员通常并不被视为该公司的实际雇员，但许多州确实允许他们选择参加保险。

在大多数情况下，即使这些人在你所在的州是免税的，你仍然可以选择为他们获得工伤补偿。没有雇员的企业主甚至可以选择个体经营者的薪酬。

工人补偿保险费用是多少？

工人的补偿保险费用根据您的行业和位置而差异很大。大多数航空公司在低风险行业的一名或两名员工每年开始为每年250美元的政策。随着工人的分类风险增加，房价上涨，通常每年超过数千美元。职业安全与健康管理局（OSHA）伤害成本计算器帮助企业所有者了解没有工人赔偿保险的潜在成本。

如何计算工伤补偿?

企业支付的保费是通过一个简单的公式确定的，该公式考虑了工作类型、企业的索赔历史和总工资单。工人的补偿金是按每100美元工资计算的。

类代码率:分类代码用于确定不同工作的风险水平。美国38个州的数百个编码由美国联邦调查局管理全国赔偿保险委员会(NCCI)使用每个代码反映特定类型的工作。剩下的国家使用自己的评级局或垄断经营对工人的薪酬。

体验修饰符：一个经验修改率（EMR）是一个从1.0开始的乘数，它用来决定雇主是否应该根据员工获得的补偿金的数量和类型来增加或减少补偿金。

工资:工人补偿率然后应用到你估计的年度工资总额，并用于计算你的工人补偿保险费。

工人的补偿保险要求

工人的赔偿由各州内部管理。这意味着每个截止日期、过程和收益不同的国家对不遵守规定的处罚也是如此。雇主需要知道他们所在州的要求是什么，这样他们才能避免民事和刑事处罚。

工伤赔偿保险国家指南

• 加州
• 科罗拉多州
• 佛罗里达
• 乔治亚州
• 伊利诺斯州
• 印第安纳州
• 马里兰
• 密苏里州
• 内华达
• 新泽西
• 纽约
• 北卡罗莱纳
• 俄亥俄州
• 俄勒冈州
• 宾夕法尼亚州
• 德克萨斯州
• 维吉尼亚州
• 华盛顿
• 华盛顿特区。
• 威斯康辛州
• 怀俄明州

按行业分类的工人补偿要求

除州法律外，还有工人对特定行业的补充要求 - 即使您根据一般规则豁免。例如，由于由于损伤风险较高，通常需要建造公司的员工的COMP保险，而无论其员工计数是否低于所需限额。政府承包商通常也需要为员工提供工人赔偿。

未投保工伤补偿保险的处罚

工伤补偿保险是对雇主的一项法律要求。如果你得不到工伤补偿，你就会面临罚款甚至牢狱之灾。处罚的严重程度取决于各州以及犯罪的严重程度。大多数州允许雇员起诉你和你的公司，以追回损失的工资和医疗费用。没有保险也会让你在申请时更难获得保险。

例如，在新泽西州，不携带员工补偿金被视为刑事犯罪，违反者将面临最高1万美元的罚款或最高18个月的监禁。在伊利诺斯州，如果雇主不遵守规定，每天会被罚款500美元。

如何办理工伤赔偿保险

一般来说，你可以在公开市场上从一家私营保险公司获得工伤补偿保险，就像你可以从其他保险公司获得工伤补偿保险一样商业保险类型。在一些州，你可以选择购买国家资助的工人津贴。另外，一些企业主可以自我保险或通过专业的雇主组织获得保险。

私营航空公司

商业保险公司可以为工人提供赔偿。这是最好的，如果你需要购买其他保单连同工人津贴，如商业一般责任或企业所有者的保单(BOP)，并希望您所有的商业保险保单在一个地方。的最好的工伤补偿公司对雇主进行安全方面的培训，使购买和支付工伤补偿保险的过程更加容易。

哪家工伤保险公司适合你?

国家基金

如果您的业务处于高风险行业或拥有现有工人的COMP要求，从您的国家基金获取保险可能是正确的选择。国家资金常常保证努力与私人承运人找到覆盖范围的企业的覆盖范围。并非所有国家都有基金。但是，俄亥俄州，北达科他州，华盛顿和怀俄明要求企业从国家基金中购买工人的康佳。

自保

提供自我保险的规定因州而异。有些人允许，而有些人不允许。一般来说，他们要求企业满足特定的财务要求，或者有一份保证金并雇佣一名管理人员。通常，您还需要证明对损失控制的承诺，并进行可行性研究。

专业的雇主组织

一个专业雇主组织(PEO)如果你的电子病历不是很好，而你现有的保费又太高的话，这是最好的。这是因为，你的雇员可以与其他人共享利益，而不是根据你的索赔历史来被引用。这样一来，你的团购价格往往比你的企业本身所能获得的价格要低。

工伤赔偿保险是如何运作的?

我们之前说过，我们会再说一次：与工人Comp的大多数方面一样，主张过程因国家而异。通常，如果员工在工作中受伤，雇主有一个有限的时间范围来开始索赔进程。所涉及的各方必须及时采取行动，或者可以拒绝索赔。提交索赔时，雇主必须：

• 为受伤工人提供适当的文件和指导
• 用保险公司提出索赔
• 遵守州法律报告工伤或疾病

常见问题（常见问题）

人们在购买工伤赔偿保险时经常会问很多问题，因为影响价格的因素很多，包括行业、公司历史和索赔历史。以下是一些关于员工薪酬最常见的问题。

如果我的生意在一个州，但我的员工去其他州工作怎么办?

大多数州都覆盖因商业原因出差到另一个州的雇员，但你会发现有些州限制了保险范围。例如，有些保险会在规定的天数后终止。在另一些州，工人们必须达到一定的资格才能申请医保。有出差员工的企业主应该和他们的代理讨论他们的情况。

我的员工有医疗保险，那他们为什么还需要工伤补偿保险呢?

健康保险不会涵盖与工作有关的伤害。如果员工向医疗提供者报告伤害情况，健康保险公司将与雇主联系到雇主的工人赔偿政策的费用费用。没有工人赔偿的雇主可以为受伤的工人或保险公司的索赔以及国家罚款和处罚所诉讼。

如果我觉得我的员工被错误地分类了怎么办?

每个小企业主都应该回顾一下他们的保险公司是如何根据员工薪酬定价对员工进行分类的。在政策开始时，以及每次审计和更新时这样做，有助于确保你没有为一个办公室职员支付建筑工人的工资，或者没有覆盖那些你归类为独立承包商的雇员。查找工作类NCCI代码和你的代理谈谈差异。

底线

法律要求绝大多数企业购买工人的赔偿保险。然而，即使是豁免的人也应该认真考虑购买一项政策，以涵盖雇员，并在工人对工作受伤时保护自己免受诉讼负债。

通过与工人的工伤保险专家合作，企业主可以管理成本，同时在任何时候都有合适的保险。哈特福德可以帮助快速，无义务报价。

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