抵押品覆盖率:它是什么及如何计算它
本文是一个更大的关于企业融资lol滚球 雷竞技.
许多小企业贷款是由财产或设备等抵押品担保的,以便在借款人无力偿还的情况下为贷款人提供担保。抵押品覆盖率(CCR)是贷款人用来设定借款人的最高贷款限额。它将抵押品的贴现价值与借款金额进行比较。大多数贷方使用1.0作为最低可接受的CCR,但会根据借款人的风险和信用增加这个比率。
抵押品覆盖率公式
抵押品覆盖率的计算相对简单:
担保品覆盖率=
(抵押品贴现值)/(贷款总额)
抵押品覆盖率示例
现在你知道了公式,让我们详细讨论担保覆盖率的每个组成部分。这将帮助你计算你的贴现抵押品价值,贷款总额以及你的整体抵押品覆盖率。
贴现抵押品价值
抵押品价值是用于担保贷款的资产的估计公平市场价值(FMV)或评估价值。然而,当贷方确定最高借款限额时,他们通常会对贷款担保的抵押品进行贴现。这包含了由于正常使用、财产价值变化和借款人违约时的收款成本而导致价值下降的可能性。
贷款人通常要求贷款不能超过相关抵押品的贴现价值。这些折现率将根据价值下降的可能性而变化。这就解释了为什么房地产的贴现抵押品价值通常为80%,而家具、固定装置和设备(FF&E)的贴现抵押品价值可能在30%到70%之间。
例如,如果你需要2万美元的短期资金,你可以申请流动资金贷款,并打算用二手设备或办公家具作为抵押。然而,贷款人可能会以不同的方式贴现这些资产,限制你的融资选择。lol滚球 雷竞技如果你有5万美元的二手设备,贷款人给你打50%的折扣,还有2.5万美元的办公家具,贷款人给你打70%的折扣,那么贴现后的抵押品价值将是:
使用设备:($50,000) x (50%) = $25,000
办公家具:($50,000) x (30%) = $15,000
贷款总额
贷款总额代表你当前的本金贷款余额总额,不包括利息支付。例如,如果你借了一笔10万美元的贷款,第一年你偿还了1万美元的本金和2000美元的利息,那么你在年底的贷款总额就是9万美元。
一旦你知道你的贴现抵押品价值和你的贷款总额,你可以计算你的抵押品覆盖率。根据上面的例子,你的二手设备的贴现抵押价值是25,000美元,你的办公家具是15,000美元。如果贷款人要求的比率至少为1.0,那么在这种情况下,唯一的选择就是以二手设备为抵押:
使用设备:(25,000美元)/(20,000美元)= 1.25
办公家具:(15,000美元)/(20,000美元)= 0.75
如果你需要3万美元而不是2万美元,办公家具可以作为抵押品,并作为贷款人整体留置权的一部分。然而,合并比率仍不能低于贷方的最低要求。
使用设备:(25,000美元)/(30,000美元)= 0.83
办公家具:(15,000美元)/(30,000美元)= 0.50
总资产:($40,000) / ($30,000) = 1.33
为什么抵押品覆盖率很重要?
抵押品覆盖率很重要,因为贷方和债权人用它来确定最大贷款金额和最低要求的资产抵押品。这一比率通过确保在违约情况下有足够的抵押品来支付贷款,从而降低了风险。这个比率越高,贷款人的风险就越小。
大多数贷款机构对优质借款人的CCR要求最低为1.0,并将根据借款人的信用、所处行业和整体债务敞口提高CCR要求。如果借款人所在行业的贷款违约率较高,或借款人的信用评分处于边缘,则CCR可能会接近1.5或1.6。比率低于银行指导方针的借款人,要么需要额外的资产来获得贷款,要么申请贷款减免小企业管理局(SBA)贷款在借款人违约的情况下,SBA提供担保。
提高抵押品覆盖率
抵押品有助于你获得贷款批准的机会,因为它降低了贷款机构在违约情况下的风险,因为你有抵押资产可以帮助偿还违约贷款。然而,如果你的抵押品覆盖率很低,你可能很难获得所需金额的融资。
以下是提高抵押品覆盖率的方法:
- 以价值较高的资产作抵押;如果你正在寻找30,000美元的融资,并且有100,000美元的采lol滚球 雷竞技购订单和总计50,000美元的未付发票作为可用资产,那么采购订单融资可能是一个考虑的选择,因为它的价值更高。
- 以较低贴现率质押资产:和你的贷款人谈谈,看看他们会给你的资产打多少折扣。使用贴现率较低的资产,比如房地产,来帮助提高你的保险覆盖率。
- 抵押多项资产:我们在文章的前面提到了这一点。许多贷款人会对你的资产进行全面留置权,并将贴现价值混合在一起,以帮助提高你的覆盖率,并为你提供更多的可用资金来借款。
底线
CCR计算由贴现资产担保的贷款的百分比。贴现率因抵押的资产类型而异,房地产的贴现率最低。贷款人通常希望CCR至少为1.0,以便在出现违约时提供缓冲。CCR越高,贷款人的风险越低,你的贷款越有可能被批准。